적금 11월 첫째 주 최고 금리 연 7% 경남은행이 1위를 차지했다

11월이 시작되면서 적금 금리에 대한 관심이 다시 높아지고 있다. 금융감독원 금융상품통합비교공시를 보면 11월 첫째 주 은행 12개월 만기 상품 가운데 최고 우대금리는 연 7.00%까지 올라섰다. 같은 금액을 넣어도 금리 조건에 따라 받는 이자가 크게 달라지는 만큼 가입 전 공시 금리와 우대조건을 꼼꼼히 따져보는 것이 중요하다. 2026년 11월 첫째 주 기준 주요 은행과 저축은행의 적금 금리 현황을 정리했다.

11월 첫째 주 금리 1위는 경남은행

11월 첫째 주 12개월 만기 상품 가운데 최고 우대금리는 경남은행의 오면우대 하면우대 상품이 차지했다. 11월 1일 금융감독원 금융상품통합비교공시 기준으로 최고 금리는 연 7.00%다. 정액적립식 상품으로 월 10만원 저축 기준 집계다.

우대조건은 신규고객 가입 시 3.00%, 가입 전 마케팅 동의 시 0.10%, 신규 월 포함 3개월 동안 10만원 이상 경남은행 카드 대금 결제 시 2.00% 등으로 구성된다. 조건을 모두 충족해야 최고 금리를 받는다.

카카오뱅크 우리아이적금과 케이뱅크 마이키즈 적금도 세전이자율 3.00%에 우대금리를 더해 최고 연 7.00%를 제공한다. 카카오뱅크 우리아이적금은 자동이체 시 연 4.00%포인트의 우대금리를 얹어준다. 두 상품 모두 최고금리 7.00%대지만 가입 대상과 우대조건이 다르니 본인에게 유리한 조건인지를 먼저 확인해야 한다.

중상위권 상품도 만만치 않다. 카카오뱅크 AI 목표적금은 세전이자율 3.00%에 우대금리를 더해 최고 5.00%를, 제주은행 MZ 플랜적금은 세전이자율 2.95%에 최고 4.95%를 제공한다. 경남은행 BNK 위더스자유적금은 세전이자율 2.30%에 우대를 포함해 최고 4.80%로 책정됐다.

토스뱅크는 10월 27일부터 자유 적금 상품 금리를 인상해 12개월 만기 기준 최고 연 3.75%를 적용하고 있다. 3~5개월 만기는 연 3.1%, 6~11개월 만기는 연 3.4%로 올랐고 가입 기간의 절반 이상 자동이체에 성공하면 연 0.5%포인트의 우대금리도 붙는다.

기본금리와 최고금리 구분이 핵심

이 상품들을 비교할 때는 최고금리 숫자만 보지 말고 기본금리와 최고금리를 나눠서 봐야 한다. 기본금리는 조건 없이 받는 금리이고 최고금리는 우대조건을 전부 충족했을 때 받는 금리다. 2026년 10월 공시 기준으로 보편형 상품의 기본금리는 대체로 연 2~3%대에 머물고, 우대를 모두 채운 최고금리는 상품별로 연 4~7%대까지 분포한다.

최고금리 상위권은 아동 대상 상품이나 신규 고객과 카드 실적 조건형처럼 대상과 조건 제한이 강한 상품이 대부분이다. 저축은행 특판 중에는 최고금리가 기본금리의 3~4배까지 벌어지는 사례도 있다. 2026년 10월 31일 공시 기준으로 예가람저축은행 핑크스파이더스 V6 적금(12개월)은 기본 4.00%에 최고 15.00%, 웰컴저축은행 웰뱅 라이킷 적금(12개월)은 기본 2.00%에 최고 14.00%를 각각 공시했다.

저축은행 상품은 기본금리 자체가 높은 편이라 우대조건을 전부 못 채워도 상대적으로 높은 이자를 기대할 수 있다. 다만 예금자보호 한도는 원금과 이자 합산 5천만원이니 한도 안에서 분산 예치하는 전략이 안전하다. 공시 금리는 매주 변동될 수 있으니 실제 가입 전에는 해당 금융회사 공식 채널에서 최종 확인해야 한다.

시중은행과 저축은행 금리 차이

가입처는 시중은행과 저축은행 중 어디가 유리할까. 우대조건을 모두 채울 수 있는 상품을 찾았다면 시중은행이나 인터넷전문은행이, 조건 충족이 어렵다면 기본금리가 높은 저축은행 상품이 유리할 수 있다. 같은 12개월 상품이라도 기본금리와 우대금리의 간격이 크기 때문이다.

2026년 10월 31일 공시를 보면 은행권 12개월 상품은 최고금리가 연 7.00%대까지, 저축은행 특판은 최고 14~15%대까지 형성돼 있다. 다만 이 숫자는 공시일 기준이고 가입 시점에는 달라질 수 있다. 최고금리가 높다고 무조건 유리한 것도 아니다. 우대조건 충족 여부와 가입 대상 제한을 함께 봐야 실제 수령액을 가늠할 수 있다.

일부 최고금리 상품은 가입 대상이 아동이나 신규 고객으로 제한돼 있거나 월 납입 한도가 낮게 설정된 경우가 있다. 금리만 보고 가입했다가 원하는 금액을 넣지 못하는 경우를 막으려면 한도와 대상 조건을 먼저 확인하자.

금리 인하 기대가 커지는 시기에는 은행들이 소액 월 납입 상품을 늘리는 경향이 있다. 이 상품은 목돈 만들기 수단인 만큼 금리 비교와 함께 납입 방식, 만기 길이, 중도해지 조건을 종합적으로 따져보고 본인의 저축 패턴에 맞는 상품을 고르는 것이 합리적이다.

적금 가입 전 체크리스트

이 상품의 이자는 월 납입액 전액에 1년치 이자가 붙는 방식으로 계산되지 않는다. 첫 달에 넣은 돈은 12개월, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월만 예치돼 회차마다 이자가 붙는 기간이 다르다. 정액적립식 세전 이자는 월 납입액 곱하기 연 금리 곱하기 납입 개월수 곱하기 (납입 개월수 더하기 1) 나누기 2 나누기 12로 계산한다. 같은 금액과 금리라도 이자는 정기예금의 절반 수준이 된다.

비교는 공시 두 곳을 교차해서 보는 것이 정석이다. 금융감독원 금융상품한눈에에서는 저축 금액과 기간, 금융권역을 맞춰 비교할 수 있고, 은행연합회 소비자포털에서는 은행별 기본금리와 최고금리를 확인할 수 있다. 공시 금리는 전부 세전이므로 비교는 세전으로 통일하고 실제 수령액은 세후로 환산해야 한다.

마지막으로 중도해지 조건을 반드시 확인한다. 우대금리가 적용된 상품은 중도해지 시 우대금리가 전부 날아가는 경우가 많다. 만기가 6~12개월로 짧아 자금 묶임 부담이 적지만, 중도에 깨게 되면 기본금리보다 낮은 이자만 받는 상품도 있으니 해지 시 적용 금리를 미리 따져두자.

자주 묻는 질문